Finansētāju (gan banku, gan alternatīvo) izvērtēšanas pamatprincipi mazo un vidējo uzņēmumu kreditēšanā lielākoties ir līdzīgi. Šajā rakstām mēs izmantojām Capitalia vairāk nekā 15 gadu ilgo pieredzi biznesa aizdevumu finansēšanā, lai sniegtu praktiskus padomus un mājasdarbus uzņēmumu vadītājiem, kā uzlabot savas izredzes saņemt finansējumu un nodrošināt labākos aizdevuma nosacījumus.
Padoms 1: Pārbaudi savu un uzņēmuma kredītvēsturi
Gadījumā, ja uzņēmums ir neliels un/vai nesen dibināts, finansētājs pastiprinātu uzmanību pievērsīs uzņēmuma un potenciālā aizdevuma galvinieka kredītvēsturei. Ja laiks atļauj, ieteicams pirms pieteikšanās uzņēmuma finansējumam sakārtot savu privāto kredītvēsturi. Bieži vien privātpersonām, pašām pat nezinot, var uzrādīties kāds neapmaksāts autostāvvietas parāds vai kavēts maksājuma atlikums no aizpērnā gada. Savu kredītvēsturi un aktīvos kavētos maksājumus iespējams reizi gadā bez maksas pārbaudīt www.manakreditvesture.lv/. Šajā mājaslapā iespējams redzēt gan esošos, gan vēsturiskos parādus, kādi privātpersonai bijuši.
Sava uzņēmuma kredītvēsturi var pārbaudīt publiski pieejamās datubāzēs, piemēram, Lursoft, Creditinfo un citās. Savukārt nodokļu parādu, gan aktuālos, gan vēsturiskos ierakstus var aplūkot VID mājaslapā. Ir svarīgi atcerēties, ka finansētāji skatās gan uz aktuālo kavēto parādu neesamību, kā arī izvērtē, vai uzņēmumam pēdējos gados nav parādījušies vēsturiskie ieraksti, kas liecinātu par biznesa grūtībām. Vēsturisko vai aktuālo parādu esamība lielākoties nav diskvalificējošs kritērijs, lai saņemtu finansējumu no kredītiestādes, bet uzreiz ir svarīgi pārdomāt, kā paskaidrot aizdevējam, kāpēc šādi parādi ir radušies.
Ja pirms šī uzņēmuma darbības uzsākšanas esi vadījis arī kādu citu uzņēmumu, kas bankrotējis vai ticis likvidēts, ņem vērā, ka kredītiestāde interesēsies arī par likvidētā uzņēmuma darbības pieredzi un likvidācijas iemesliem. Svarīgi rast izskaidrojumus iepriekšējām ķibelēm un pamatot, kādas iestrādes veiktas, lai šāda situācija neatkārtotos ar esošo uzņēmumu.
Padoms 2: Pārliecinies, ka uzņēmuma finanses ir caurspīdīgas
Vēršoties pie finansētāja, uzņēmuma datiem ir jābūt saprotamiem un atbilstošiem konkrētā biznesa darbībai. Ir vairāki aspekti, kas bieži parādās uzņēmumu grāmatvedības datos un diskvalificē kompāniju no aizdevuma saņemšanas. Šeit minam dažus no darījuma tipiem, kas mazina uzņēmuma darbibas caurspīdību:
Padoms 1: Pārbaudi savu un uzņēmuma kredītvēsturi
Gadījumā, ja uzņēmums ir neliels un/vai nesen dibināts, finansētājs pastiprinātu uzmanību pievērsīs uzņēmuma un potenciālā aizdevuma galvinieka kredītvēsturei. Ja laiks atļauj, ieteicams pirms pieteikšanās uzņēmuma finansējumam sakārtot savu privāto kredītvēsturi. Bieži vien privātpersonām, pašām pat nezinot, var uzrādīties kāds neapmaksāts autostāvvietas parāds vai kavēts maksājuma atlikums no aizpērnā gada. Savu kredītvēsturi un aktīvos kavētos maksājumus iespējams reizi gadā bez maksas pārbaudīt www.manakreditvesture.lv/. Šajā mājaslapā iespējams redzēt gan esošos, gan vēsturiskos parādus, kādi privātpersonai bijuši.
Sava uzņēmuma kredītvēsturi var pārbaudīt publiski pieejamās datubāzēs, piemēram, Lursoft, Creditinfo un citās. Savukārt nodokļu parādu, gan aktuālos, gan vēsturiskos ierakstus var aplūkot VID mājaslapā. Ir svarīgi atcerēties, ka finansētāji skatās gan uz aktuālo kavēto parādu neesamību, kā arī izvērtē, vai uzņēmumam pēdējos gados nav parādījušies vēsturiskie ieraksti, kas liecinātu par biznesa grūtībām. Vēsturisko vai aktuālo parādu esamība lielākoties nav diskvalificējošs kritērijs, lai saņemtu finansējumu no kredītiestādes, bet uzreiz ir svarīgi pārdomāt, kā paskaidrot aizdevējam, kāpēc šādi parādi ir radušies.
Ja pirms šī uzņēmuma darbības uzsākšanas esi vadījis arī kādu citu uzņēmumu, kas bankrotējis vai ticis likvidēts, ņem vērā, ka kredītiestāde interesēsies arī par likvidētā uzņēmuma darbības pieredzi un likvidācijas iemesliem. Svarīgi rast izskaidrojumus iepriekšējām ķibelēm un pamatot, kādas iestrādes veiktas, lai šāda situācija neatkārtotos ar esošo uzņēmumu.
Padoms 2: Pārliecinies, ka uzņēmuma finanses ir caurspīdīgas
Vēršoties pie finansētāja, uzņēmuma datiem ir jābūt saprotamiem un atbilstošiem konkrētā biznesa darbībai. Ir vairāki aspekti, kas bieži parādās uzņēmumu grāmatvedības datos un diskvalificē kompāniju no aizdevuma saņemšanas. Šeit minam dažus no darījuma tipiem, kas mazina uzņēmuma darbibas caurspīdību:
- Bieži savstarpēji norēķini (aizdevumi, avansi) ar uzņēmuma īpašnieku vai vadītāju, kā arī saistītiem uzņēmumiem;
- Nozares vidējiem rādītājiem neatbilstošs debitoru vai krājumu apmērs (norāda, ka, iespējams, netiek veikt regulāra inventarizācija un norakstīšana);
- Biznesa apmēram nesamērīgs “naudas kasē” apmērs (visticamāk norāda, ka uzņēmumā notiek skaidras naudas norēķini).
Ideāli, ja kompānijai nav nevienas no šādām pazīmēm, kad tā piesakās finansējuma saņemšanai. Lai pārliecinātos, uzņēmuma vadītājam ir noderīgi rūpīgi iziet šādiem posteņiem cauri ar savu grāmatvedi un, ja pamana potenciālu problēmu, izveidot plānu, kā to novērst vai mazināt.
Padoms 3: Zini, ko vēlies
Pirms piesakāties aizdevumam, ir svarīgi skaidri saprast, cik daudz naudas jums nepieciešams un kā to izmantosiet. Pirmkārt, šāda informācija ir svarīga pašam uzņēmuma vadītājam, lai pārliecinātos, ka ar finansējuma piesaisti izdosies sasniegt pozitīvu ieguvumu biznesa attīstībā. Respektīvi, vadītājam vajag būt spējīgam noformulēt ieguvumu no finansējuma piesaistes un būt pārliecinātam, ka tas komfortabli pārsniedz finansējuma izmaksas. Tāpat uzņēmumam ir jābūt konkrētam plānam par to, no kādiem avotiem un kādā termiņā aizdevums tiks atmaksāts. Finansējuma izmantošanas mērķis un atmaksas veids/termiņš būs vieni no pirmajiem jautājumiem, ko uzdos potenciālais aizdevējs.
Padoms 4: Sagatavo aktuālus finanšu datus
Lai pieņemtu lēmumu par kredīta piešķiršanu, finanšu instādes vēlas iepazīties ar uzņēmuma finanšu datiem. Iepriekšējā gada pārskats ierasti ir publiski pieejams, taču svaigākai informācijai kreditori pieprasa arī operatīvos finanšu datus, vēlams ne vecākus par 3 mēnešiem. Finansējuma izvērtēšanas procesa paātrināšanai iesakām operatīvos datus sagatavot laicīgi pirms pieteikties aizdevumam, kā arī informēt uzņēmuma grāmatvedi, ka potenciālajam kreditoram var rasties papildu jautājumi. Alternatīvie finansētāji mēdz būt pielaidīgāki nekā bankas un pieprasīt mazāk dokumentācijas izvērtēšanai, tomēr pie lielākām summām arī alternatīvās finanšu iestādes palūgs sīkākus atšifrējumus par pamatlīdzekļiem, debitoriem vai kreditoriem.
Finansētājs var palūgt aplūkot arī uzņēmuma un potenciālā galvotāja konta pārskatu, lai pārliecinātos par naudas plūsmu un maksājumu regularitāti. Lai šo procesu neaizkavētu, iesakām iepriekš apzināt visus esošos vai slēgtos uzņēmuma bankas kontus, kur pēdējo 12 mēnešu laikā notikusi kāda darbība. Iesniedzot visus kontus vienlaicīgi, uzņēmums pats paātrinās izvērtēšanas tempu. Komercbankām šāda informācija ir pieejama pašām, tādēļ tās kontu pārskatus nepieprasīs.
Padoms 5: Apzini, kāds finansējums konkrētajai situācijai būtu piemērotākais
Pamatā, ja uzņēmumam ir nepieciešami papildus līdzekļi, tie vēršas pie bankām. Lielākā daļā gadījumu tas arī ir piemērotākais instruments finansējuma vajadzības apmierināšanai. Banku aizdevumi ir lētākais un labākais risinājums ilgtermiņa (3 gadi un ilgāk) projektu finansēšanai, piemēram, pamata iekārtu iegādei, nekustamā īpasuma būvniecībai vai kredītlīnijai. Lai gan banku aizdevums ir lētākais, tas arī ir prasīgākais attiecībā pret nodrošinājumu, kā arī finansējuma piešķiršanas analīzi. Zināmā mērā tas ir saprotams, jo bankas vēlas labi izprast biznesu, kuram tā ar finansējumu palīdzēs ilgtermiņā.
Situācijās, kad finansējums ir nepieciešams uz salīdzinoši īsāku laiku (līdz 3 gadiem), operatīvāk vai papildus jau piešķirtajam bankas kredītam arvien vairāk uzņēmumu izmanto alternatīvo finansētāju sniegtās iespējas. Šādu uzņēmumu, piemēram, Capitalia, sniegtie aizdevumi ir izmantojami kā vienkāršs papildinājums banku sniegtajām iespējām vai situācijās, kad banku finansējams nav pieejams vai piemērots. Lai gan parasti alternatīvo finansētaju līdzekļi ir dārgāki, tie ir elastīgāki un vieglāk saņemami.
Bonusa padoms: Esi drosmīgs
Latvijas uzņēmējiem bieži pārmet ambīciju un izaugsmes vēlmes trūkumu, salīdzinot ar kaimiņiem igauņiem un lietuviešiem. Varbūt tā arī ir daļēja taisnība un mums patīk konservatīva pietāte. Tomēr aicinām uzņēmējus atcerēties, ka līdz ar biznesa izaugsmi rodas virkne pozitīvu emociju - var atļauties strādāt modernāk, profesionālāk, algot augstākās klases speciālistus, iepazīt un iekarot jaunus tirgus. Protams, jebkurai izaugsmei ir jābūt apsvērtai un šāda progresa izdevumus (piemēram, finansējuma izmaksas) ir pārliecinoši jānosedz ar ieguvumiem (papildus peļņu). Par šo mēs kā finansētāji arī iestājamies, mudinot uzņēmējus pārdomāti augt, nepieciešamības gadījumā piesaistot papildus naudas līdzekļus.
Ir lieliski, ja uzņēmums redz, ka attīstīt savu biznesu, izmantojot savus līdzekļus. Taču, ja izaugsmei ir nepieciešams papildus kapitāls, gan bankas, gan alternatīvie finansētāji ir gatavi tādu sniegt. Lai uzlabotu savas izredzes piesaistīt papildus līdzekļus, esam snieguši piecus vienkāršus padomus. Lai sekmējas mērķu īstenošanā!
Padoms 3: Zini, ko vēlies
Pirms piesakāties aizdevumam, ir svarīgi skaidri saprast, cik daudz naudas jums nepieciešams un kā to izmantosiet. Pirmkārt, šāda informācija ir svarīga pašam uzņēmuma vadītājam, lai pārliecinātos, ka ar finansējuma piesaisti izdosies sasniegt pozitīvu ieguvumu biznesa attīstībā. Respektīvi, vadītājam vajag būt spējīgam noformulēt ieguvumu no finansējuma piesaistes un būt pārliecinātam, ka tas komfortabli pārsniedz finansējuma izmaksas. Tāpat uzņēmumam ir jābūt konkrētam plānam par to, no kādiem avotiem un kādā termiņā aizdevums tiks atmaksāts. Finansējuma izmantošanas mērķis un atmaksas veids/termiņš būs vieni no pirmajiem jautājumiem, ko uzdos potenciālais aizdevējs.
Padoms 4: Sagatavo aktuālus finanšu datus
Lai pieņemtu lēmumu par kredīta piešķiršanu, finanšu instādes vēlas iepazīties ar uzņēmuma finanšu datiem. Iepriekšējā gada pārskats ierasti ir publiski pieejams, taču svaigākai informācijai kreditori pieprasa arī operatīvos finanšu datus, vēlams ne vecākus par 3 mēnešiem. Finansējuma izvērtēšanas procesa paātrināšanai iesakām operatīvos datus sagatavot laicīgi pirms pieteikties aizdevumam, kā arī informēt uzņēmuma grāmatvedi, ka potenciālajam kreditoram var rasties papildu jautājumi. Alternatīvie finansētāji mēdz būt pielaidīgāki nekā bankas un pieprasīt mazāk dokumentācijas izvērtēšanai, tomēr pie lielākām summām arī alternatīvās finanšu iestādes palūgs sīkākus atšifrējumus par pamatlīdzekļiem, debitoriem vai kreditoriem.
Finansētājs var palūgt aplūkot arī uzņēmuma un potenciālā galvotāja konta pārskatu, lai pārliecinātos par naudas plūsmu un maksājumu regularitāti. Lai šo procesu neaizkavētu, iesakām iepriekš apzināt visus esošos vai slēgtos uzņēmuma bankas kontus, kur pēdējo 12 mēnešu laikā notikusi kāda darbība. Iesniedzot visus kontus vienlaicīgi, uzņēmums pats paātrinās izvērtēšanas tempu. Komercbankām šāda informācija ir pieejama pašām, tādēļ tās kontu pārskatus nepieprasīs.
Padoms 5: Apzini, kāds finansējums konkrētajai situācijai būtu piemērotākais
Pamatā, ja uzņēmumam ir nepieciešami papildus līdzekļi, tie vēršas pie bankām. Lielākā daļā gadījumu tas arī ir piemērotākais instruments finansējuma vajadzības apmierināšanai. Banku aizdevumi ir lētākais un labākais risinājums ilgtermiņa (3 gadi un ilgāk) projektu finansēšanai, piemēram, pamata iekārtu iegādei, nekustamā īpasuma būvniecībai vai kredītlīnijai. Lai gan banku aizdevums ir lētākais, tas arī ir prasīgākais attiecībā pret nodrošinājumu, kā arī finansējuma piešķiršanas analīzi. Zināmā mērā tas ir saprotams, jo bankas vēlas labi izprast biznesu, kuram tā ar finansējumu palīdzēs ilgtermiņā.
Situācijās, kad finansējums ir nepieciešams uz salīdzinoši īsāku laiku (līdz 3 gadiem), operatīvāk vai papildus jau piešķirtajam bankas kredītam arvien vairāk uzņēmumu izmanto alternatīvo finansētāju sniegtās iespējas. Šādu uzņēmumu, piemēram, Capitalia, sniegtie aizdevumi ir izmantojami kā vienkāršs papildinājums banku sniegtajām iespējām vai situācijās, kad banku finansējams nav pieejams vai piemērots. Lai gan parasti alternatīvo finansētaju līdzekļi ir dārgāki, tie ir elastīgāki un vieglāk saņemami.
Bonusa padoms: Esi drosmīgs
Latvijas uzņēmējiem bieži pārmet ambīciju un izaugsmes vēlmes trūkumu, salīdzinot ar kaimiņiem igauņiem un lietuviešiem. Varbūt tā arī ir daļēja taisnība un mums patīk konservatīva pietāte. Tomēr aicinām uzņēmējus atcerēties, ka līdz ar biznesa izaugsmi rodas virkne pozitīvu emociju - var atļauties strādāt modernāk, profesionālāk, algot augstākās klases speciālistus, iepazīt un iekarot jaunus tirgus. Protams, jebkurai izaugsmei ir jābūt apsvērtai un šāda progresa izdevumus (piemēram, finansējuma izmaksas) ir pārliecinoši jānosedz ar ieguvumiem (papildus peļņu). Par šo mēs kā finansētāji arī iestājamies, mudinot uzņēmējus pārdomāti augt, nepieciešamības gadījumā piesaistot papildus naudas līdzekļus.
Ir lieliski, ja uzņēmums redz, ka attīstīt savu biznesu, izmantojot savus līdzekļus. Taču, ja izaugsmei ir nepieciešams papildus kapitāls, gan bankas, gan alternatīvie finansētāji ir gatavi tādu sniegt. Lai uzlabotu savas izredzes piesaistīt papildus līdzekļus, esam snieguši piecus vienkāršus padomus. Lai sekmējas mērķu īstenošanā!