Kõigil on pangakonto ja seetõttu on pangad sageli esimene ja loomulik peatuskoht oma säästude kogumisel. Anname ülevaate pankade pakutavatest investeerimistoodetest eesmärgiga aidata klientidel neis orienteeruda. Esimeseks oleme valinud Läti suurima kasutajate arvuga Swedbanki.

Teine pensionitase
Hea esimene peatus, kui hakkate mõtlema säästmisele, on veenduda, et teil on hea teine pensionifondi plaan. Kokku pakub Swedbanka hetkel kuut teise taseme plaani – kolm, mis ühtivad säästja sünniaastaga, üks indeks ja kaks aktiivset paketi. Aktiivsete plaanide hulgas ei ole "Dinamika" olnud oma tootlustelt kuigi dünaamiline, pakkudes aktiivsete plaanide madalaimaid tootlusi. Seevastu "Stabiilsus" on viimase 10 aasta jooksul kahjuks teeninud raha ainult Swedbankale endale, mitte säästjatele. Põhjuseks on juba olnud viimasel kümnendil lääneriikide majandustes ainulaadsed nullilähedaste intressimääradega tingimused. Selline madal tootlus viitab aga ka riskile minna enne pensionile jäämist liiga vara konservatiivsetele pensioniplaanidele.

Seevastu indeksiplaan "Dinamika indeks" on nii odavaim kui ka parima tootlusega Swedbanka pakutavate pensioniplaanide seas. Haldusvahendustasuga 0,3% aastas on see oluliselt odavam kui näiteks Indexo indeksiplaan Jauda 16-50 (0,48% aastas), kuid kallim kui Citadele CBL Indexi plaan (0,07% aastas). Kõik Swedbanki indeksiplaani investeeringud on tehtud sotsiaalselt vastutustundlikesse ettevõtetesse. Sellest tulenevalt on meie hinnangul Swedbanki pensioniplaan "Dünaamiline indeks" hea ja konkurentsivõimeline toode, mille valiksime kindlasti antud pakkumiste hulgast kõigile, kel pensionieani on jäänud veel 5 või enam aastat.

Kolmas pensionitase
Swedbank pakub nelja kolmanda taseme pensioniplaani valikut. Oleme varem kirjutanud, et meie hinnangul on pensioni kolmas tase väga lihtne ja mugav viis oma sääste finantsväärtpaberitesse koguda. Lisaks annab sellise säästutoote kasutamisele täiendava tõuke riiklik toetus (nii töötajale kui ka tööandjale). Sarnaselt teisele pensioniplaanile pakub ka kolmas aktsiate ja võlakirjade vahel erineva jaotusega fonde. Sellest lähtuvalt on nende fondide külma perioodi (10-aastane) tootlus olnud väga oluliselt erinev: Stabiilsus +25 (enamik investeeringuid võlakirjadesse) - 0,55% aastas, samas kui Dynamics +100 (investeeringud ainult aktsiatesse) - 7,1%. Meile on seevastu kõige atraktiivsemad indeksiplaanid Dinamika Indeks, mille investeeringud on väga sarnased Dinamika +100 fondiga, kuid pakuvad märgatavalt madalamat haldustasu - 0,57% aastas (teistel Swedbanki plaanidel on 0,69%). . Pensionifondide valitsemiskulude poolest on Swedbank Dinamika Indeks võrreldav teiste valitsejate poolt pakutavate indeksifondidega.

Elukindlustus
Koguv elukindlustusteenus Swedbankis asub kategooria "Säästud, investeeringud" alt ja on peidetud nimetuse "Eraportfell" alla. See on teretulnud katse eemaldada sellelt tootelt mõnevõrra eksitav "elukindlustuse" silt.
Säästuteenuse raames pakub Swedbank valida 5 erinevat investeerimisallokatsiooni, mille aktsiate ja võlakirjade investeeringute paigutused erinevad. Nagu ajalooliselt kombeks, mida konservatiivsem on strateegia, seda kehvem on tootlus (eriti juhtimistasude osakaaluna). Kõige kehvemini on läinud konservatiivsel strateegial: 5-aastane tootlus miinus 0,4%, haldusvahendustasu 0,39%. Seega, kui komisjonitasusid poleks, oleks see null. Aktiivse kasvu (ainult aktsiainvesteeringud) strateegias investeeritakse USA, Euroopa ja paari teise indeksifondi (väga sarnane portfell 3. pensioniplaani Dinamika Indexiga), kuid kuludega võrreldes kõrge haldusvahendustasu on 0,99%. 3. pensioniplaanist. Seetõttu on meil raske seda toodet soovitada, kui kõrval on meie arvates parem 3. pensioniplaani pakkumine, mis pakub praktiliselt sama toodet, ainult odavamalt. Peamine eelis on võimalus säästud vajadusel kiiremini välja võtta.

Hoiukontod ja hoiused
Säästmiseks pakub Swedbank internetipangas lepingu sõlmimist kas tähtajalise või "nõudmise peale" (toode "Säästutööriist"). Tähtajalistele hoiustele pakub pank hoiuseid 1 kuni 12 kuud. Seevastu intressimäärade osas on Swedbank mõõdukalt helde (ei madalaim ega kõrgeim pakkumine). Kui soovitud sissemakse summa ei ole suur, siis võib-olla eelistab mugavus ja ei tasu otsida turu parimat pakkumist. Teisest küljest, kui tähtajalisele hoiusele hoiustatud summa on riigi poolt garanteeritud 100 000 euro lähedal, siis on oluline teada, et (september 2024) on Swedbanki 12 kuu intressimäär 3,5%, Bigbanki oma 4,4% - peaaegu protsendi võrra suurem. Pangahoiuste intressimäärasid saab hõlpsasti võrrelda Läti Panga kodulehel. Lisadetail - intressimääralt arvestatakse maha üksikisiku tulumaks ja sellest tulenevalt on 12 kuu hoiuse tootlus 2,8%. Võrdluseks, krajobligacijas.lv kaudu Läti riigile laenu andes saab 12 kuu jooksul teenida 3,35% ja sellelt ei arvestata isikumaksu.
Swedbanka toode "Krājrīka" seevastu võimaldab hoiusele igal ajal tasuta ligipääsu, kuid maksab madalamat intressi. Lisaks pakub see ka lisafunktsiooni, kui kaardiga makstes kantakse ümardatud summa jääk automaatselt säästuvahendisse. Üldiselt on ok, aga palju mugavam oleks, kui Swedbank pakuks lihtsalt arvelduskonto rahajäägile intressi, nagu seda teevad nii kodumaine Indexo kui ka rahvusvaheline makseasutus Wise (varem Transferwise). Vastavalt sellele lühidalt öeldes pole Swedbanka pakutavates säästmistoodetes midagi erilist.

Aktsiad ja fondid
Swedbanka aktsiate ja fondide (vt Indeksifondid) investeerimisrubriigid on ilmselgelt pikka aega unarusse jäänud ja kasutusmugavuselt üsna vanamoodsad. Tundub, et nii aktsiaid kui fonde saab osta üsna laias valikus (aktsiate jaoks on ainult Euroopa ja USA turud, aga Aasiast on puudu), aga see pole läbipaistev ega mugav. Kasutamise osas seaksime kõrgeimaks mõõdupuuks Eesti maakleri Lightyeari. Võrdluseks on Swedbanki aktsiate ja fondide osade kasutatavus tehnoloogiliselt valgusaastate taga. Näiteks väärtpaberisündmustele (toed, tagasiostud, noteerimisest väljakuulutamise teated) saab järgneda exceli faili redigeerimine... Väärtpaberitehingute vahendustasud on teiste Läti pankadega võrreldes kesised, kuid võrreldes spetsialiseerunud juhtivate Euroopa maakleritega nagu Interactive Brokers, Saxo Bank, Lightyear, Trade Republic või Revolut – ülikõrge. Tundub, et ükski Läti pank ei ole märganud USA-s valitsevat trendi aktsiatega kauplemist hõlbustada ja minimaalseid või nulli tehingutasusid kehtestada. Swedbanki aktsiate peamiseks müügiargumendiks on tasuta tehingutasu Balti aktsiate ostmisel. See on tervitatav samm kohaliku kapitalituru arengu edendamiseks. Seetõttu kasutame seda võimalust ise ja kutsume ka teisi kohmaka kasutusmugavuse ees silmad kinni pigistama ja Swedbanki kasutama Balti riikide aktsiaportfelli loomisel.

Kokkuvõte
Üldiselt on Swedbanki investeerimistooted normaalsed, kuid mitte silmapaistvad. Suurima kliendibaasiga pank ei pea ehk liiga palju pingutama, et teha parimaid ja kaasaegsemaid pakkumisi. Investeerimistoodetest võiks konkurentsivõimelisematena välja tuua nii 3. pensioniplaani indeksifondi kui ka võimaluse kaubelda Balti ettevõtete aktsiatega.