Sėkmingas žemės ūkio verslo kūrimas ir plėtra neįsivaizduojama be apgalvoto finansavimo panaudojimo. Ūkių finansavimo poreikių spektras visada buvo platus – nuo sezoninių apyvartinių lėšų iki didelio masto technikos, žemės ar įrangos pirkimų. Prašymų ir informacijos pateikimas kelioms kredito įstaigoms visada yra daug laiko reikalaujantis procesas, be to, paskolos davėjo pasiūlymas dažnai neatitinka konkretaus finansavimo poreikio arba neatitinka verslininko lūkesčių. Kaip nepasimesti finansų pasaulyje ir išsirinkti tinkamiausią finansavimo rūšį bei paslaugų teikėją?

Planuojamas grąžinimo terminas kaip pirmas kriterijus renkantis kreditorių
Pradedant finansavimo paieškas, pirmieji verslininko namų darbai – žinoti savo verslo finansinius poreikius ir planuojamą paskolos grąžinimo laikotarpį. Istoriškai tiek apskaitoje, tiek kituose finansų pasaulio aspektuose finansavimas skirstomas į dvi pagrindines kategorijas – ilgalaikį ir trumpalaikį finansavimą. Paskolos terminas dažniausiai atitinka ir finansavimo panaudojimo pobūdį – ilgalaike paskola dažniausiai finansuojamos ilgalaikės investicijos – nekilnojamojo turto, įrangos, technikos pirkimas, statybos projektai. Kita vertus, trumpalaikis finansavimas dažniausiai atlieka trumpalaikio turto papildymo funkciją – lėšas mineralinėms trąšoms ir kitoms medžiagoms įsigyti, mokėjimus už įrangos remontą ir kitas paslaugas, taip pat atlyginimams ir mokesčiams mokėti.

Jei bankas atsisako?
Dažnai verslo finansavimo paieškos apsiriboja finansavimu iš komercinių bankų, kur po pirmojo atsisakymo verslininkas pakoreguoja ar net atšaukia savo finansavimo ir augimo planus. Pažymėtina, kad be bankinio finansavimo galimas ir alternatyvus finansavimas, kuris gali būti naudingas situacijoje, kai atsisakoma banko finansavimo. Geopolitinių sukrėtimų kontekste išaugo komercinių bankų atsargumo ir užstato reikalavimai, o tai turi įtakos finansavimo prieinamumui įmonėms, kurios neturi užstato arba kurių finansiniai rezultatai nėra tobuli. Jeigu banko finansavimas netinka arba jo nėra, kviečiame apsvarstyti galimybę gauti finansavimą iš specializuotų nebankinių skolintojų. Tokie finansavimo teikėjai yra tokios įmonės kaip „Capitalia“, „Agrocredit“ ir kt. Alternatyvių skolintojų privalumai – greitesnis įvertinimas, mažesni užstato reikalavimai ir didesnis rizikos toleravimas. Alternatyvūs finansininkai taip pat daug mieliau siūlo ir dažnai naudojami būtent trumpalaikio skolinimo poreikiams tenkinti. Nors dėl prisiimamos papildomos rizikos nebankinių skolintojų įkainiai bus aukštesni nei bankų, greitas ir patogus finansavimo gavimas dažnai kompensuoja didesnę paskolos kainą.

Ilgalaikio finansavimo atveju komercinis bankas dažniausiai bus pirmoji ir teisinga stotelė
Istoriškai komerciniai bankai Latvijoje tiesiogiai orientuojasi į ilgalaikio finansavimo paslaugas, o žemės ūkio sektorius visada buvo patogus ir gana saugus visiems pirmaujantiems komerciniams bankams. Nors finansavimo vertinimo ir gavimo procesas bankuose dažnai yra labai daug laiko reikalaujantis, dėl santykinai mažesnės palūkanų normos ir ilgų grąžinimo terminų komercinis bankas bus tinkamiausias ilgalaikio finansavimo teikėjas. Tuo pačiu verslininkas turėtų tikėtis, kad bankui reikės ir užstato. Užstatu dažniausiai naudojama žemės ūkio paskirties žemė, pastatai, kitos rūšies nekilnojamasis turtas ar registruojama įranga. Nepaisant to, kad kiekvieno banko sąlygos šiek tiek skiriasi, paskolos įvertinimo laikas komerciniuose bankuose paprastai yra 1-2 mėnesiai, o finansavimo suma siekia apie 70% siūlomo užstato rinkos vertės, nustatytos pagal atestuotojo nuomonę. turto vertintojas. Ilgalaikių banko paskolų palūkanos paprastai yra nuo 3% iki 6% per metus, neįskaitant EURIBOR arba kintamos normos dalies. Paminėtina, kad didėjant kintamajai palūkanų normos daliai, pastaraisiais metais sparčiai kilo banko finansavimo kaina, į ką būtina atsižvelgti vertinant bendrą paskolos kainą.

Įrangos pirkimas = lizingas
Žemės ūkio versle labai paplitęs technikos pirkimas, nes užtikrinama esminė ūkio funkcija – lauko apdorojimas ir tvarkymas. Panašiai kaip ir ilgalaikio finansavimo atveju, optimaliausią sprendimą greičiausiai pasiūlys lizingas iš pirmaujančių komercinių bankų. Sąlygos ypač palankios naujos technikos įsigijimui, kai bankai finansuoja iki 95% pirkimo sumos, be to, siūlo sezoninius grąžinimo grafikus, priderintus prie ūkio pinigų srautų. Klasikinio lizingo atveju įranga priklauso lizingo bendrovei, o įmonė registruojama kaip jos turėtoja. Tokia struktūra suteikia gerą saugumą nuomotojui, o tai lemia ir palyginti žemas palūkanas – nuo 2% iki 7% per metus, neįskaitant EURIBOR.

Komplikacijų gali kilti, jei ūkyje įsigyjama komercinio banko lizingu neatitinkanti technika (pavyzdžiui, technika per sena ar specifinė) arba apžiūrėta traktorių technika yra užsienyje, kur pardavėjas prieš pristatydamas reikalauja visos pirkimo kainos. Tokiais atvejais gali pasitarnauti finansavimas iš specializuotų skolintojų, kai užstatu gali būti panaudota ūkyje jau turima įranga, o kartais finansavimas išduodamas dar prieš pristatant apžiūrėtą įrangą. Reikia atsižvelgti į tai, kad įvairūs nestandartiniai sprendimai bei nukrypimai nuo visuotinai priimtos komercinės bankininkystės praktikos taip pat yra susiję su papildoma rizika, todėl alternatyvaus finansavimo įrangai įsigyti kaina dažniausiai bus nuo 9% per metus.

Kai laikas svarbesnis už kainą
Žemės ūkio versle dažnai susiklosto situacijos, kai finansavimo gavimo greitis yra svarbesnis už kitas sąlygas. Augančios dirbamos žemės kainos ir didelė jos paklausa yra labai palanki ją parduodantiems, o neretai turtas parduodamas greičiausiai už jį galinčiam atsiskaityti savininkui. Akivaizdu, kad spaudžiant laikui bankų finansavimas praranda patrauklumą dėl neproporcingai ilgų vertinimo laikotarpių. Tam neabejotinai tinkamiausias bus alternatyvus arba nebankinis finansavimas, numatantis greitesnius vertinimo terminus ir mažesnius saugumo reikalavimus. Pavyzdžiui, „Capitalia“ atveju, verslininkui pateikus visą vertinimui reikalingą informaciją, sprendimo priėmimas užtruks tik 1-3 darbo dienas, o palūkanos prasidės nuo 10% per metus. Operaciniams nekilnojamojo turto pirkimams dažnai naudojama vadinamoji „tiltinio finansavimo“ struktūra, t.y. dėl laiko spaudimo verslininkas gauna brangesnį alternatyvų finansavimą ir įsigijęs turtą kreipiasi į komercinį banką, kad iš pradžių gauta paskola būtų refinansuojama ilgesniam terminui. ir mažesnė palūkanų norma.

Sezoninis apyvartinių lėšų finansavimas – labiausiai paplitęs finansavimo poreikis ir alternatyvių finansavimo teikėjų niša
Sunku įsivaizduoti sezoniškesnį verslą nei grūdininkystė, kai beveik visos įmonės pajamos sutelkiamos per kelis mėnesius, o likusį laiką ūkio išlaidos gerokai viršija pajamas. Tokia situacija sukuria įmonės pinigų srautų disbalansą, kurį dar labiau pablogino per pastaruosius metus augusios mineralinių trąšų ir kitų medžiagų kainos. Todėl pavasaris – ypač aktyvus metas, kai ūkiai planuoja sezonui reikalingas lėšas ir aktyviai ieško finansavimo, kad galėtų atlikti visus parengiamuosius darbus geram derliui.

Kaip ir ilgalaikėms paskoloms, komercinių bankų apyvartinių lėšų kredito linijose taip pat bus reikalingas užstatas, o bankų paskolos be užstato dažnai turi aukštus kvalifikacinius kriterijus, todėl alternatyvūs finansininkai vis dažniau sprendžia šį finansavimo poreikį. Greiti vertinimo terminai ir mažesni užstato reikalavimai yra pagrindinės priežastys, kodėl ūkiai, be komercinių bankų finansavimo, naudojasi ir alternatyviu finansavimu. Neretai visas didžiausias ūkio turtas jau yra banko paskolos užstatas, dėl to neįmanoma gauti papildomo finansavimo. Nebankiniame sektoriuje įprasta finansuoti be papildomo užstato, o tai ypač vertina klientai.

Siekdami palengvinti verslininkų kasdienybę, kiekvienos žemės ūkio bendrovės poreikiams tinkamiausius finansininkus apibendriname lentelėje: